干货整理：办理公积金贷款前应该了解的信息

我所在的城市房价不高，房价基本在2000-3400元／㎡之间，所以我们这只有纯商业按揭或者公积金贷款，没有混合贷。很多人对于买房办理贷款前需要了解什么不是很清楚，所以在这里我说一下我在办理公积金贷款方面的经验，有需要的可以借鉴一下。

首先是贷款人所应具备的条件：

1公积金缴存年限。每个城市对这方面的要求都不同，而我们这里只要求连续缴存半年以上就可以办理贷款。但是有部分刚参加工作的人不知道自己具体是否已经交够了6个月的公积金，因此应提前和单位的相关负责人先了解清楚。

2年龄。尤其贷款人年龄接近退休年龄的：比如某位贷款人，男性，身份证上的年龄是50岁，以前男性的退休年龄是60岁，那么他只能贷款9年，而不是10年哦（一般是不准贷满的，会预留1年出来）。不过我们这里也可以提出申请，按65岁来算退休年龄，那么他可以贷14年。

像这种特例，最好建议提前先到公积金管理中心问清楚自己是否符合贷款条件，然后再去签约，因为如果过后贷不下来的话，那自己就很被动了。那如果说夫妻双方身份证上的年龄都为50岁，因为女性最长也就是可以到60岁退休，男性是65岁，那他们可以贷款的年限则为九年，以最短的那一个来算。

3收入。我们这里对收入的要求是这样的：假设你的月供是2500，则夫妻双方的收入证明必须达到5000以上，也就是双倍，这样才会放款。但是如果名下另外有一笔贷款，每月月供1500元，那需要的收入则是（1500+2500）×2＝8000元。如果收入证明确实达不到这个数，那么建议，第一，可以增加首付款，减少贷款额来拉低月供，第二，可以把贷款年限拉长，比如原来计划贷10年，那可以拉长至15年或20年，如果能够贷长一点的话。

4个人征信记录，一定要保持良好。我们这里，如果是有过3次以上的违约记录（比如贷款或者信用卡未按时还款等），一般审批是通不过的。当然，前段时间政策最好的时候也有特例的。值得注意的是，夫妻是一体的，其中一方信用不良，则夫妻双方都贷不了，除非提供离婚证。所以这里也提醒一下，有的朋友会把自己的信用卡借给别人用，或者去帮别人做担保，我的建议是：千万别这样做，因为对方不按时还款，上信用黑名单的是你哦。

5首付比例。我们这里现行政策是：只要没有用过公积金申请贷款的，买房都算第一套，20%的首付比例。当然第二套也是一样的首付比例，一样的贷款利率。这个政策有一点好处是：如果原先名下有一套房，采用商业贷款，即使没有还完贷款，也不影响你用公积金按第一套申请贷款。以前这种情况下是要算第二套的哦。

6公积金最好贷款额。这一条要和第5条结合起来。我们这的政策是公积金最高只能贷款30万。例如，一套房总价50万，那么首付至少要交20万，而不是10万（50万的20%）哦。

办理公积金贷款个人需要提供的材料：个人／夫妻双方身份证，户口本，结婚证（单身则根据当地的要求提供相关文件），购房合同，首付发票这些一般都是要的。其他一些材料则根据地区不同，需要的也不同，有的材料则是由房开或者二手中介代办的。

至于办理公积金贷款的速度，有的时候也是跟办理贷款所在的城市现行的政策有关系。像我们这个小地方，即使上面有文件规定要在一个月之内放款，但是依然有很多时候达不到这样的标准。

而且公积金放款会比商业贷款要慢一些，是因为公积金贷款，要经过公积金管理中心还有银行两个地方的审批，而商业贷款，只需要通过银行审批就可以了，所以说流程上公积金贷款多了一个流程，时间上自然要多久一些。

因为有的房开会规定，银行什么时候放款，就什么时候交付房子给业主（现房的情况下是这样的），因此很多客户都希望能早点放款。但是这一部分流程是个人解决不了的，只能说需要个人配合的部分，比如前期材料准备的越齐，个人保持的信用记录越好、收入越高（此处说的高是指工资减去月供后的部分）就越快。其实我觉得公积金和银行放款，是觉得他把钱借给你，你有足够的能力还钱并且会按时还钱，那么他借的越痛快。

我说的都是我们这里的地方条件，每个地方都会有不同，建议先到公积金管理中心问清楚再办理，这样会比较保险一点。

第一次发表，写的乱了点，请大家见谅。