2019年后，房贷该选择等额本金还是等额本息？若提前还款该怎么办？

2019年全国首套房平均房贷利率为基准利率上浮20%，为5.88%。虽然与银行一般的消费贷款、经营贷款相比，这个利率不算高，但是平心而论，这样的利率已经不算低了。老百姓都不傻，如果手里有足够的钱，近几年也没有较大的开支计划，那么他们一定会选择提前还款的。在这样的大背景下，提前还款似乎是必然的事情。那么两种还款方式选择哪一种比较好呢？我们不妨来举个例子算一算。由于等额本息前期月供中利息多，本金少，后续每月的月供中利息少，本金多，所以过了一半期限以后就没必要提前还款了。在例子中我们不对比15年以后的提前还款。贷100万，等额本息，贷款30年，利率5.88%。如果按期归还，需还本金100万，利息113万。

• 如果第6年时要提前全部还款，已经归还的利息为28.42万。因为提前还款，还的是本金，所以累计还的本息为28.42+100=128.42万元。

• 如果第11年要提前全部还款，已经归还的利息为54.43万，累计还的本息为154.43万元。

• 如果第16年要提前全部还款，累计已经归还的利息为77.21万，累计还的本息为177.21万。

贷100万，等额本金，贷款30年，利率为5.88%，如果按期归还，需还本金100万，利息88万。

• 如果第6年时要提前全部还款，已经归还的利息为26.99万。因为提前还款，还的是本金，所以累计还的本息为26.99+100=126.99万元。

• 如果第11年要提前全部还款，已经归还的利息为49.08万，累计还的本息为149.08万元。

• 如果第16年要提前全部还款，累计已经归还的利息为66.27万，累计还的本息为166.27万。

经过上述对比，如果不考虑其他因素的话，如果提前还款，无论是5年后提前还还会10年后，亦或是15年以后提前还。等额本息总计归还的金额总是要比等额本金要高几万块。建议选等额本金。我们在选择还款方式时，有的时候也不能只考虑提前还款时的总利息，还是要兼顾一下自身的还款能力，以及对资金的需求度。如果你首付都是借的，我建议选等额本息，这样不至于让你在月供的时候压力太大。如果你是做生意的，想要尽可能多，尽可能久的占用资金，那就选等额本息，这样你每月还的本金比较少。

总结：

选择哪种还款方式是由多种综合因素来决定的，但如果你打定主意一定会提前还款，那就尽可能选等额本金。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习。