银行结构性理财产品可靠吗？

　　结构性存款如果归类的话，它不属于银行理财，也不属于存款，介于这两者，属于银行表内业务，计入“客户存款”，需要缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等。

　　从风险与收益上分类，结构性存款主要可以分为三类：

　　一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。

　　二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有，可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。

　　三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成5%的亏损，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。

　　自从资管新规《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》实施以后，银行的表外理财产品是不能提供保本保收，且需按净值计算。但是银行通常将结构性存款作为银行保本保收的替代品，当做理财产品来归类。

　　既然结构性存款属于银行表内业务，计入“客户存款”，非“代客理财”，能保本和相应的保收，从风险的角度来分析，是可靠的。它只不过是借“理财+存款”之名罢了，即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。

　　而作为存款必须缴纳存款准备金、存款保险金、计提减值损失和风险资本等，剩余部分中的绝大部分资金用于银行信贷或者固定收益类等低风险产品，保证基本的安全和收益；而另外的小部分资金用于投资高收益、高风险的产品，比如与之相挂钩的金融衍生工具。

　　总体而言，结构性存款就是在承受一定风险的基础上去获得较高收益的机会产品。安全系数高，但收益相对于中低风险的银行理财产品较低。