10月8日央行调整房贷利率政策，对于已贷款的人有什么影响？

新规中第一条就说明了，10月8日之前已经发放和以经签过合同但没有发放贷款的按原合同执行。也就是说10月8日之前放款的人，签订的贷款利率，从今往后都不会再发生变化了。

以前的房贷利率是在基准利率的基础上上浮一定比例，或是负10%，或是正10%，总之参考依据是基准利率。如果基准利率发生变化，房贷是一年变一次。现在连基准利率都没有了，只剩LPR。那之前的房贷利率自然是不会变化的。

不过也不要觉得之前发放贷款的人就有多不幸。至少近一两年内，LPR新规下的房贷利率，只会比之前高，不会比之前低。原因有二：

一、贷款额度依然紧张

国家贯彻“房住不炒”的决心不减，此次新规推出以后，央行副行长刘国强也在国务院相关会议上进行了表态：新LPR机制并不会使房贷利率下调。这是对新规定调，也是对调控房价定调。

从全国各家银行的情况来看，银行可以发放住房贷款的资金额度依然比较紧张，这是受到人民银行的监管所致。有传言，在合肥等地，甚至已经停止了二套房贷款的发放。各家银行对于房贷利率，尤其是首套房利率都是有上浮的行为。银行房贷额度依然紧张，即使新规出台，供不应求的状况没有改变，房贷利率还是要上调的。

二、新规对利率上调有多重空间

新规除了确定了LPR在房贷利率计算中的地位，也设立了三重上调空间：

1. 首套房不低于最近一个月的LPR（以8月20日为例是4.85%），二套房利率需在最近一个月的LPR基础上至少加点60（以8月20日为例是4.85%+0.6%=5.45%）。这一条是在确定下限，以后不允许利率打折出现。
2. 各省级人行可以根据当地情况设定当地银行放贷利率最低加点数。比如河南房价涨的厉害，河南省人行要求河南当地的房贷必须在LPR基础上加点20，那么河南的首套房房贷（以8月20日为例）就是4.85%+0.2%=5.05%。
3. 各家银行可以根据各家银行自身情况、客户资质、信用状况、贷款条件等对客户进行适当加点。比如招商银行经营情况不错，不给客户加点，河南的张三信用稍差，需要给其加点10，那么张三的首套房贷利率就是4.85%+0.2%+0.1%=5.15%。

所有能上调的空间，都不要指望不会上调，这样经历了三层上调，你会发现，利率有可能不降反升。

三、新规对重定价更灵活

重定价指的是银行要根据市场及监管利率的变化而对中长期贷款进行重新定价。以前的房贷利率根据基准利率的变化而变化就是重定价。以前，几乎所有银行对于重定价都是按年变化。要么是基准利率调整后次年1月1日调整，要么是基准利率调整后次年对应日调整。当然也有银行会选择基准利率调整的当下就跟着调整，这种情况相对较少。

因为LPR是每月发布一次，所以相当于每月进行一次调整。新规规定客户可以与银行谈判，是选择一年一变还是一个月一变。无论是何种选择，LPR的变动都将是非常灵活的，最能反映与贴合市场起伏的。所以新规下的房贷利率几乎都会跟着市场环境来变化。现阶段的市场环境相对来说不允许，房贷利率调低。

总结：

新规出台对以前贷款的客户没有影响，没有喜，也不用悲。对于以后的客户来说有可能利率还会要高一些，具体要根据以后二三十年的利率水平来看。