装修贷，4厘不上征信，和3.6厘上征信，5年，该选哪个？为什么？

选择什么样的贷款不能把上不上征信当做一个主要的参考指标。而应该考虑贷款的门槛，利率，金额等。

当然也有人会考虑上不上征信，主要有两类借款人不想让贷款上征信：

• 第一类是借了这笔款，很有可能银行就不会批第二笔款的人。比如有些人打算在申请房贷之前申请一笔贷款，用于付首付。这类人就不希望贷款上征信。
• 第二类是不打算还钱的人。借了这笔款就是想赖掉，不上征信就少一种记录。

一般来讲，银行的贷款都是上征信的，利率6%已经算比较低了。不上征信的贷款，多半都不是银行的。不是银行的贷款，利率指定不会这么低。所以要小心4厘不是真实的利率，有可能暗藏很多其他费用。综合成本非常高。

在这里分享一个贷款套路。

如果有办理贷款的人对你说，借十万块钱，每月只需要还9000块钱。划下来年利率只有（9000*12-100000）/100000=8%。月息不到七厘。听他描述完，你是不是也觉得利率特别低？

其实不是的，这样的贷款利率至少在16%以上。他们通过错误的计算方式来误导借款人。主要误导的点有两个：

• 这种描述方式背后的贷款还款方式都是等额本息。但是它的计算方式却是按每月还利息最后还本金的方式来进行计算。
• 等额本息每月要归还本金，归还的本金是不能计算利息的，很明显，这样的计算方法却对还过的本金计收了利息。

如何防范这种套路呢？

直接了当问对方，到时候签合同，合同登记的利率是多少？合同登记的利率才是最终的利率，也是正儿八经不会受到误导的利率。

询问还款方式，网上都有对应的计算器，什么还款方式就用什么计算器来进行计算，这样得出的利率才是真正的利率。

总结：

在选择贷款的时候，要关注的因素有很多。最不该关注的，或者说很少有人关注的，就是征信问题。

最应该关注的，我觉得就是利率问题。其次是贷款的门槛问题，因为如果达不到贷款的门槛，说再多都没有什么用，因为你贷不出来钱。