城商行存款利率为什么比国有银行高？

城商行存款利率比国有大行的存款利率高这个特点确实存在。很多人分析这是由银行规模大小决定的。小规模的银行为了顺利从国有大行手中抢夺存款客户，只能将存款利率提升。

我认为这个分析很对，但除此之外还有其他深层次的原因。

一、客群定位

大家有没有想过一个问题：银行吸收存款是干嘛的？肯定是为了发放贷款，这么高的存款利率，吸收进来，贷款利率岂不是更高？

在存款客群上，城商行吸收的是利率敏感型；在贷款客群上，城商行吸收的则是非利率敏感型。这两类人群有一个共同点，那就是非市场上的顶级客户。

市场上的顶级客户是存款，对利率不敏感，他要求的是服务贷款，对利率很敏感，因为他要支付利息。而恰恰相反，城商行的客群定位指的就是市场客群中层级相对较低的那一类。

这样来看的话，城商行若不提高存款利率，显然吸纳不了自己定位的客户群体。

二、机制灵活

为什么我们发现一些比较大的城商行，慢慢的存款利率也下降了。这是因为他们的网点变多了，人员变多了，机构层级拉长了，产品设计的灵活优势慢慢消失。

某些大型城商行在很多省级区域都有网点，而大部分的小型城商行则自只在一个地级市，最多只在一个省有网点。网点越少，管理层级越短，设计产品利率的总行越能够触达到市场一线，了解当地的市场利率。

如果说客户层级是决定了城商行要降低利率，那么灵活机制决定了城商行能够降低利率。

三、经营策略

这几年很多银行都在提倡零售转型，可是国有大行却没有为此发声。国有六大行，除了邮储银行由于历史原因是零售大行，其他五家几乎都是以公司业务为主。也正是基于此，城商行才会选择避其锋芒，在零售业务上发力。

我们平时看到的城商行利率比较高，这当中的利率比较高主要指的是个人存款方面。如果对比公司存款的话，其实也不算很高。对于大部分城商行来说，普遍的经营策略是，个人存款分毫必争，公司存款尽力就好。

城商行的经营策略决定了，它对于零售存款是all in，这也成为了大部分城商行的立行之本。

总结：

城商行的存款利率比国有大行高，这是尤其经营策略，客群定位以及灵活的机制决定的。我们也看到即便城商行提升了存款利率，但依然有人只存国有大行，不考虑城商行。对于这些重服务，不重利率的人来说，城商行光提升存款利率是远远不够的。