银行网站显示商业贷款利息为4.9，但按揭贷款时利息为5.19，这是怎么回事呢？

银行官网一般会公布两种利率，一种是央行挂牌利率，另一种是各银行调整后的利率。

在前几年房市并不是很景气的情况下，国家也没有出台太多的调控政策，房贷利率几乎就是和基准利率是一样的。最近几年，由于国家调控政策的推进，几乎各家银行都会在基准利率上上浮一定的比例。

事实上，在基准利率基础上上浮一定的比例不是房贷的专利，银行所有贷款都会有这样的一个动作。

2019年10月8日以后，所有的房贷利率不在以人行基准利率作为基础利率，而是以lpr利率作为基础利率。银行在lpr利率的基础上加基点形成最终的到客利率。

lpr利率每月公布一次，可以上升，也可以下降，以12月20号公布的lpr利率来看，五年期以上的lpr利率为4.8%。如果房贷利率为5.19%，那就是加了39个基点。加一个基点就是在lpr利率上加0.01%。

现在只是在房贷利率上采用lpr利率，但不久的将来，所有的贷款都将开始采用lpr利率来作为基础利率。

由于房贷的期限一般比较长，在这个过程中，lpr利率肯定会有所上升或下降。房贷客户的利率也会随之上升或下降。至于调整的频率，则是由客户和银行在贷款合同上进行约定。一般来讲，银行都会约定为一年一变。

现在是利率下行期间，lpr利率下行是可以预期到的。但这并不代表房贷利率也在下降，我们可以看出来银行的存款利率并没有大幅的下降，这也就是说银行的资金成本是没有大幅下降的。如果银行贸然下降了，房贷利率，那么银行的利润空间就会大大缩减。

所以就目前来看，银行的房贷利率不会因为lpr利率的下降而下降，反而lpr利率一下降，基点会加的多一些，lPR利率上升，基点就加的少一些。

这样你会发现一个非常奇怪的现象，当你在lpr比较低的情况下去办理房贷的话，你其实是吃亏的。因为这个时候银行的机点会加的比较，而日后lpr利率无论上涨还是下跌，你加的基点是不会变的。所以lpr利率越高加的基点越少，日后lpr利率变化时，比较占便宜。

比如lpr利率为4.85%时，加100基点，为5.85%，lpr利率为4.8%时，加105基点，依然为5.85%。看似两个人的房贷利率都一样，但是如果lpr利率调整为5.0%时，一个房贷利率变为6.0%，另一个房贷利率变为6.05%，差距立现。

总结：

现在办理房贷，不要去关注人行基准利率，只需要参考lpr利率就行，同时呢，我建议现阶段要在lpr利率比较高的时候去办理房贷，更划算。