大额存单比银行理财更合算吗？

两种产品各有千秋，很难分出个胜负。每个人可能都有自己的想法，如果是我，我会选择大额存单。

我之所以这么选，是因为有下几个原因：

一、刚性兑付

大额存单从本质上来说也属于存款，既然属于存款，就具有刚性兑付的特点。不仅银行承诺保本保息，存50万以内还有存款保险制度进行兜底。

相反，银行理财则没有这样的待遇。资管新规规定，银行理财已经不能进行刚性兑付，所以现在银行购买的理财几乎全都是非保本理财。

大额存单的利率和银行理财的利率相差不大。一个保本保息，一个不保本也不保息，为什么不选大额存单呢？

二、安心省事

大额存单最划算的是三年期，利率最高能达到4.2625%。一存三年不用管到期就能有利息。相反银行理财呢？期限一般都比较短，长的不到一年，短的三两个月。每次到期都需要到银行或者在电子银行重新办理，挺麻烦，需要操心。

就是以外每一期银行理财之间有空档期，空档期只能计算活期利息。这样三年下来，空档期会有很长，综合利息可能还不如大额存单。

大额存单一存存三年，中间不用任何操心，比银行理财要安心省事儿的多。

三、支取灵活

大额存单支持按月支取利息，银行理财就不可以。大额存单支持提前支取，还能靠档计息，银行理财也不可以。

除此以外，大额存单可以支持纸质存单和银行卡两种介质，银行理财只能在银行卡里购买。

大额存单相比银行理财更加灵活。

总结：

虽然银行理财也有很多优点，比如年化利率要高于大存单，购买门槛也要低于大额存单。但综合来看，我还是会选择大额存单。

大额存单的刚性兑付解决了我风险偏好比较保守的问题；大额存单安心省事儿解决了我不愿意将过多精力放在理财方面的问题；支取灵活，更让我对大额存单有了更大的好感。

哪个产品更合算，最终评判的不是产品本身，而是购买的人。

• 如果购买的人是老年人，我会推荐他大额存单。如果购买的人是年轻人，我会推荐他买理财。

• 如果购买的人是做生意的，我会优先推荐理财。如果购买的人是职场人士，我会优先推荐大额存单。

• 如果购买的人比较忙，无暇打理，总是将资金闲置，我推荐买大额存单，如果购买的人有打把时间，也喜欢将资金倒来倒去，我推荐买理财。

为什么我要这样推荐？主要是基于两款产品的以下特点：

一、利率差距不大

两款产品从利率角度来说差距不大。三年期大额存单最高的利率为4.18%左右。半年期理财的利率最高为4.7%左右，差距0.52%。三年期的大额存单每天都是按照4.18%来计息，半年期理财结束之后会有7天左右的募集期，需要按照活期利息来计息。三年下来，至少要有40天左右的活期利息。这样算下来，两者综合利率是相差不大的。

二、期限有特点

大额存单之所以有较高的利率，前提是因为期限较长。期限较短的大额存单，只有1.59%左右。理财从3个月到9个月，利率都相差不大，均在4.5%以上。基于这样的情况，如果想要短期理财，几个月之后钱就要用在其他地方，理财更合适。

三、兑付特点

能达到4.5%以上的理财几乎都是非保本理财，监管机构也不让承诺刚兑。从原理上来说，理财存在无法足额付息的风险。大额存单属于银行的存款业务，不仅刚兑，而且银行没了，存款保险基金公司也会赔付客户至少50万元，风险几乎为零。这样来看，大额存单更适合理财知识相对较少，对金融运作模式较生疏，抗风险能力较差的老年人。

总结：

大额存单和理财各自的优势非常突出。每一款都能吸引大量的用户前来办理。产品就两种，但客户却千人千面。具体哪一款更划算，关键取决于购买的客户。